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2017年 02月 27日

不妊治療費の負担を抑える方法!医療費控除

ファイナンシャルプランニング公式ブログ読者のみなさん、こんにちは!
ファイナンシャルプランナーの 松原 季恵 です。
今日が楽しくなるお金の情報をお伝えしています。
*****************
2月16日~3月15日は確定申告の時期です。
みなさん、申告の準備はいかがでしょうか。

不妊治療で治療費が膨らんでしまった人も確定申告で「医療費控除」を申告することで、払いすぎた税金が戻ってきます。
「不妊治療は自由診療だから医療費控除はできないのでは?」と思いがちですが、医療費控除は自由診療だとか保険適用の診療だとかは関係ありません。
治療を目的とした医療費であれば原則控除の対象とできます。
しっかり申請することで、不妊治療の負担を少しでも抑えてくれますね。

ではどのように申告するのかというと、とても簡単。

①1年間に支払った医療費の領収書を集める
②領収書に書かれた医療費等を明細にする(税務署指定の用紙があります)
③確定申告書を作成し、提出

主にはこの3つのステップです。
では各ステップの注意点をみてみましょう。

①1年間に支払った医療費の領収書を集める
去年(2016年)の医療費については、後の祭りかもしれませんが、医療費の領収書は自分の管理しやすい場所に保管しておくのがおススメです。
私は、透明のジップ付きの袋を百円ショップで買ってきて使っています。
中身が見えるので忘れにくく分かりやすいです。自分の扱いやすい方法でOKです!

対象となる医療費は不妊治療に関わる、医療機関に支払った治療費は勿論、病院まで公的交通機関を利用した場合の交通費も対象にできます。
ただ、検査のためだけの費用は対象とできないので注意です。
また不妊治療以外にも、ドラッグストアで買った風邪薬なども対象にできます(健康促進等が目的の栄養ドリンクなどはNG)

②領収書に書かれた医療費等を明細にする(税務署指定の用紙があります)
何にいくら支払ったかを税務署に申告するための明細を作ります。
これは自身で作成しても問題ないのですが、税務署指定の用紙を使うと便利です。
インターネットからダウンロードすることもできますし、税務署に取りに行くこともできます。
特にインターネットで確定申告書を作る場合は、その作成の手順の中にExcelで入れられるものの案内があります。
このExcelファイルに記録することで、確定申告書に自動反映してくれるので、申告まで含めて非常に便利です。
Excelを扱うのに慣れている方は、こちらがおススメですね。

③確定申告書を作成し、提出
「②」で少し触れてしまいましたが、確定申告書の作成はインターネットでできます。
案内が親切で分かりやすくなってはいますが、初めての人は大変かもしれません。
その場合は思い切って、領収書と源泉徴収票を持って、そのまま税務署に相談してみてください。
親切に書き方を教えてくれるスタッフがいます。
ただし、この場合は確定申告の時期を外して行くのがおススメです。
税金を戻す「還付申告」のみの場合は、特に確定申告の時期にこだわらず、対象の支払い(医療費控除であれば医療費の支払い)があった翌年1月から5年間申告できますので、年が明けたらすぐにでも相談するのはいかがでしょうか。

作成できた申告書は郵送または持ち込みで提出できます。
(e-Taxといってネット上で提出することもできますが、申請前にPCやマイナンバーなどの環境を整える必要があります)


医療費控除では領収書の原本を提出するのが原則です。
何も言わなければそのまま返ってきません。
もし、不妊治療の助成金をまだ申請していないという人は、領収書が助成金の申請に必要になるので必ず返してもらうように税務署に伝えましょう!

今年の申請はうまくいきそうですか?
来年の為に、申請と一緒に今年の領収書も分かるところに保管するところから始めておくと良いですね!

ファイナンシャルプランナー
松原 季恵

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by lifeplaning | 2017-02-27 00:00 | 松原 季恵 | Comments(0)

2017年 02月 20日

経営者のための確定拠出年金「死亡一時金は非課税枠がある」

ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは!
ファイナンシャルプランナーの三次理加です。

「マイナス金利でも資産が殖える!経営者のための確定拠出年金」第7回目となる本稿では、確定拠出年金の受け取り方法のうち、2)障害給付 3)死亡一時金 4)脱退一時金 についてご紹介します。

2)障害給付

確定拠出年金の加入者(または加入者であった人)が70歳になる前に一定の障害状態となった場合、請求することによって、障害給付金を受け取ることができます。

障害給付金は、年金として支給されますが、規約で定めがある場合には一時金で受け取ることができます。いずれの受け取り方法の場合も所得税・住民税は非課税となります。

3)死亡一時金

確定拠出年金の加入者等が死亡した場合、請求することによって、その遺族が「死亡一時金」として確定拠出年金の資産残高を受け取ることができます。

 受け取ることができる遺族は、下記の通り、確定拠出年金法によりその順位が決められています。

 ①配偶者(死亡の当時事実上婚姻関係と同様の事情にあった者を含む)
 ②死亡時、主として加入者等によって生計を維持していた子、父母、孫、祖父母および
兄弟姉妹
 ③死亡時、主として加入者等によって生計を維持していた②以外の親族
 ④子、父母、孫、祖父母および兄弟姉妹(②に該当しない者)

 ただし、加入者が配偶者(死亡の当時、事実上婚姻関係にあった者を含む。)、子、父母、孫、祖父母又は兄弟姉妹の中から「死亡一時金」を受ける者を指定することもできます。

 なお、死亡から3年以内に「死亡一時金」の支給が確定した場合、「みなし相続財産」となります。そのため、「500万円×法定相続人数」の非課税枠があります(事実上婚姻関係にあった者を除く)。ただし、死亡後5年を経過しても「死亡一時金」の請求がない場合、確定拠出年金の資産残高は、死亡した者の「相続財産」となり相続税の対象となります。
 
4)脱退一時金

 確定拠出年金は、原則として60歳以前の途中引き出しはできません。一定の条件を満たした場合のみ「脱退一時金」を請求することができます。脱退一時金は、「一時所得」となります。

 以上、2回にわけて確定拠出年金の受取方法をご紹介しました。次回をお楽しみに。
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by lifeplaning | 2017-02-20 17:38 | 三次 理加 | Comments(0)

2017年 02月 17日

専業主婦がiDeCo(イデコ)を使うなら

ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは!
ファイナンシャルプランナーの坂本綾子です。

昨年の秋より、iDeCo(イデコ)という言葉を耳にしませんか? これは個人型確定拠出年金のことです。老後のための資金を積立で準備する制度。確定拠出年金には企業型と個人型があり、個人型を利用できる人の範囲が、2017年1月から広がりました。そこで、iDeCo(イデコ)という可愛い愛称をつけて、加入を促しているわけです。

iDeCo(イデコ)は国(厚生労働省)が仕組みを考えて実施している制度で、利用すると税金の優遇があります。例えば所得税や住民税が安くなったり、金融商品の利益にかかる税金が非課税になったりします。

これまで入れなかった専業主婦も、2017年1月から入れるようになりました。ただし、専業主婦はそもそも所得税や住民税を払っていないため、大きな特典のひとつである所得税と住民税が安くなるということはありません。iDeCo(イデコ)の口座を持つと、どの金融機関を選ぶかにより金額は異なりますが、年間2000円~7000円程度の手数料がかかります。また口座開設時にも3000円程度の手数料が必要です。所得税と住民税を払っている人なら、これらの手数料を上回るくらいの節税効果がありますが、主婦の場合はこれがないわけです。運用がうまくいって手数料分以上に利益が出ないと、手数料で元本割れしてしまいます。

となると、専業主婦はiDeCo(イデコ)を使っても意味がないのでしょうか?

税金面でのメリットは小さくなりますが、収入のない専業主婦が自分の年金や退職金を準備できるという面はあります。

専業主婦の場合、毎月5000円以上2万3000円の間で、1000円単位で金額を決めて、60歳まで、定期預金や保険、投資信託で積立てることができます。月2万3000円の限度額いっぱいを積立てると年間27万6000円。暦年贈与の基礎控除の範囲内ですから、夫の収入から積立てても問題はありません。10年間では276万円になります。ここから仮に年間5000円、10年で5万円の手数料を差し引かれると271万円が積立の原資となります。10年間で5万円の手数料を超える収益を得られるか、どれくらいの利回りを得られるかは選択する金融商品と経済情勢などにより違ってきます。増えているか、減っているかはわかりませんが、60歳時の評価額が自分名義の年金や退職金になります。

専業主婦には退職金はありません。公的年金も会社員の夫に比べかなり少ないのが現実。iDeCo(イデコ)を使うことで主婦も退職金を自分で準備したり、公的年金に上乗せできる年金を持てるわけです。退職金代わりに一時金で受け取る場合、加入期間が10年なら400万円の非課税枠がありますから、積立てたお金のその時点の評価額が400万円未満なら非課税で受け取ることができます。年金として受け取るときには、公的年金と合算して公的年金等控除が受けられます。

今、40歳の専業主婦なら60歳まで20年間ありますね。今は専業主婦でも60歳までの間には仕事に復帰して所得税を払うようになるかもしれません。

現役時代の節税の観点で言えば、特典は小さくなりますが、自分名義の退職金や年金を持つ、そんな目的でiDeCo(イデコ)を利用するという考え方もあります。
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by lifeplaning | 2017-02-17 22:50 | 坂本 綾子 | Comments(0)

2017年 02月 08日

確定拠出年金の商品選びの基本

「ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは!
マイアドバイザー®jp登録ファイナンシャルプランナーの浅川陽子です。

確定拠出年金に加入してみたいが、運用商品も多くて、どのように商品を選べばよいか悩む方も多いと思われます。かつて、企業型確定拠出年金の投資教育の講師をやっていた時の経験を基に、商品選びの基本についてお話ししてみたいと思います。

<投資の基本は分散投資>
投資は、分散投資で、値動きの違うものを組み合わせるのが基本であり、代表的なものは、債券と株式の組み合わせといわれています。さらに国内と外国のもので分散させると、国内債券+国内株式+外国債券+外国株式が、分散投資の代表になります。分散投資がなぜ投資の基本かというと、資産ごとに値動きは異なりますので、分散させることで、リターン(期待できる収益)のブレであるリスクを小さくしようということです。

<運用商品は元本確保型と投資信託>
運用商品には、定期預金や保険商品といった「元本確保型」の商品の他に、投資信託が主な運用商品になります。これらの商品をどのように組み合わせて分散投資をするかがポイントです。その時の注意点は、分散の仕方(資産配分比率)によって、リターンとリスクが変わってくるということで、一般に株式の比率が高まるとリターンは高まるといわれていますが、リターンが高くなるとリスクも高くなりますので、どの程度のリターンとリスクをとるか考えることが重要です。

企業研修の時は、質問形式の「リスク許容度診断」で、自分のリスク許容度を確認し、それにあった資産配分比率から、商品を選ぶという流れが一般的でした。個人型加入のために、金融機関やそのサイトで、「どの程度のリターンとリスクがとれるか」といったシミュレーションが用意されていると思われますので、まずはこれを活用してみましょう。

<資産配分比率が決定したら、自分で投資信託を組み立てる場合>
自分にあったリスク・リターンで、参考資産配分比率が示されたら、その比率にそって商品を組み合わせます。仮に、元本確保型10%、国内債券55%、外国債券10%、国内株式20%、外国株式5%だとすると、それにあわせて、元本確保型や、投資信託を組み合わせることになります。組み合わせに使う投資信託はまずは「インデックス運用」の投資信託です。「インデックス運用」の投資信託は、市場の動きを示す指数をベンチマークとして、それに連動するよう運用されているもので、コストも安くなっています。

<バランス型を選ぶ場合>
バランス型の投資信託は、国内外の債券や株式等で分散し運用するものですが、中に組み入れられている株式等の割合によって、リスク・リターンの程度が変わります。
また、一般的なバランス型の他に「「ターゲットイヤー型」という、経過年数によって資産配分比率を自動的に変更してくれるものもあります。まずは比較的積極運用からスタートし、年数の経過に伴い、リスクが逓減するように資産配分比率を変更していき、ターゲットイヤーの年には、ほぼリスクのない資産構成になっているというものです.

バランス型の特徴は、中に組み入れられている資産の比率が運用途中で崩れないように自動調整されている点で、自分で投資信託を複数組み合わせる場合は、自分で「リバランス」という資産配分比率の見直し(比率が高くなっているものを売り、低くなっているものを買って調整)を行う必要があります。

ここまでが基本編です。基本の組み合わせ方が理解できれば、分散の幅を広げたり、リターン(リスクも)を上げたりするために、他の商品を加えていけばよいということになります。

<アクティブ型や新興国を投資対象にしたものを組み入れる>
運用商品の投資信託の中には、「アクティブ運用」の投資信託もあり、これは、ベンチマークを上回る運用を目指すので、「インデックス運用」よりリスクやリターンは上がると考えられます。また、外国株式や外国債券というのは主に先進国を投資対象にしていますが、新興国を対象とした、新興国債券や、新興国株式で運用する投資信託もありますし、また、不動産を投資対象とするREITが組み込まれているものもあります。

確定拠出年金では、運用商品の変更はいつでも可能です。とりあえず、元本確保型の商品で運用をスタートしようという方もいるかもしれませんが、収益に対して非課税という確定拠出年金のメリットをいかすためにも、自分にあったリスクで、分散投資にチャレンジしてみましょう。
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by lifeplaning | 2017-02-08 16:01 | 浅川 陽子 | Comments(0)

2017年 02月 06日

ドラックストアで薬を買うと税金が安くなる!

ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは!
ファイナンシャルプランナーの田中尚実です。


今年の1月から、ドラックストアで買った医薬品の一定額を総所得金額から
差し引ける(=所得税と住民税が安くなる)セルフメディケーション税制が
始まったのはご存知ですか?

<セルフメディケーション税制とは>
この制度は、対象医薬品をドラックストアなどで購入した額が年間12,000円
を超えた場合、その超えた金額(上限88,000円)が総所得金額から差し引け、
その結果所得税と住民税が安くなるというもの。
購入額は本人分だけでなく生計を共にする家族の分も合計して構いません。

例えば、総所得金額400万円の人が、対象薬品を年間20,000円購入した場合、
12,000円を超えた8,000円を所得から差し引くことができます。
それにより、
所得税は1,600円(8,000円×所得税率20%)
住民税は800円(8,000円×住民税率10%)
安くなります。

<対象となる医薬品は?>
どの薬でもOKな訳ではなく、この制度の対象となるのは医療用から転用された
いわゆるスイッチOTC医薬品というものです。
風邪薬、胃腸薬、肩こり・腰痛の貼付薬など色々ありますが、対象薬かどうかは、
レシートを見ればわかるようになっています。
例えば、対象薬に★印をつけて、
「★印はセルフメディケーション対象商品です」と記載があったりします。

<適用を受けられる人は?>
セルフメディケーションは、
「自分自身の健康に責任を持ち、軽度な身体の不調は自分で手当すること」
とWHOにて定義されているそう。つまり、この制度により、国民が自発的に
健康管理や疾病予防に取り組み、医療費の適正化にもつながることを期待
しているので、この適用を受けられるのは、健康増進や疾病予防の取り組みを
行なっている人となります。
なので、申告の際には、定期健康診断、予防接種、がん検診などを受けた
証明書が必要です。


ちなみに、従来からの医療費控除も存在しています。
併用はできないので、両方使える場合はどちらか選ぶことになります。
従来の医療費控除は、年間の医療費が10万円(総所得が200万円未満の人は
総所得の5%)を超える場合利用できるものなので、
そこまではかからないな〜という人も多いと思います。
しかし、「今回の制度は利用できるぞ!」という人は結構いらっしゃるのでは。
ドラックストアでのレシートはしっかりとっておきましょう。
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by lifeplaning | 2017-02-06 17:49 | 田中 尚実 | Comments(0)

2017年 02月 03日

こどもの英語教育

ライフプラン公式ブログ読者のみなさま、こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの永柄正智です。

今回は、日本の英語教育の話題です。
文部科学省が、2020年導入予定の次期学習指導要領で、小学3年生から始まる英語教育について、指導内容の素案を示しました。


次期学習指導要領では、小3と小4の学習を外国語活動と称し、読み聞かせや絵本を活用した音による指導を重視し、小5と小6では、「三人称」や「過去形」などの現在中学校で習っている内容を学ぶこととしています。


現在の学習指導要領では、小5と小6で週1コマの「外国語活動」が必須となっており、英語を母国語とする外国人の先生が授業を行って、英語に慣れ親しむことに重きを置いているようです。
しかし、子供達に本気で英語を習得してもらうためには、週1コマの授業では余りにも学習時間が足りないような気がします。


シンガポールのインタナショナルスクールに通っている8歳になる娘は、第2外国語に中国語を選択していて、7歳(小1)の時から週5コマの中国語の授業を受けています。
その甲斐もあって、学習を始めてから2年が経った現在では、ある程度の意思疎通を中国語で出来るようになっています。

シンガポールが経済的に大きく発展した要因は、国民が公教育によって英語と中国語の2カ国語が話せるようになり、そのことが海外との貿易や海外企業の進出を促すことに大きく役立っているからです。


日本の将来を考えると、子供達にできるだけ早い段階から英語を学んでもらうことが大切で、小3といわず、小1から英語の学習をはじめてもよいのではないでしょうか。


最近、中学校の英語の授業でフィリピン人の先生とスカイプを使った英会話を取り入れている例があるようですが、英語の発音を正しく学べる方法としてはとても良い試みだと思います。


日本人が作った英語教材ではなく、オンライン教材の「Raz-Kids」など、海外の学校で多く使用されている教材を取り入れることを、日本の学校には今後検討して欲しいです。

この2年間ほどで外国人観光客が飛躍的に増加し、2020年には東京オリンピックが開催されることを考えると、益々、英語が話せることの重要性は増してきます。

いまの子供たちが大人になった時に後悔をしないよう、しっかりとした学習環境を整えてあげることが何よりも大切なことだと思います。


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by lifeplaning | 2017-02-03 00:00 | 永柄 正智 | Comments(0)

2017年 02月 01日

投資し続けることに意味がある、積立投資

「ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん。こんにちは!

マイアドバイザー®jp登録ファイナンシャルプランナーのの恩田雅之です。


積立投資は、毎月決まって日に決まった金額(定額)を投資続ける運用方法です。


この方法の特徴は、市場の動きを一切考えないで投資し続けることにあります。

大幅に株価が下落し、他の投資家が株式市場から逃げ出した時でも、淡々と定額

投資を行います。また、株価が大きく上昇し、他の投資家が高揚している局面

でも、投資金額を増やすことをせず定額投資を継続します。


20123月~201612月までの日経平均株価の動きがを表したのが、以下のグラフ

です。最安値は20126月の8638.08円、最高値は20156月の20403.84円です。



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日経平均株価を毎月50000円で積立投資をした場合、

購入金額は290万円(5万円×58ヶ月)、購入口数は205.48口です。

平均の購入単価は、14113.43円(290万円÷205.48口)になります。

ちなみに、日経平均株価58ヶ月分の平均は15047.05円です。


定額の積立投資は、投資対象の価格が安い時に多くの口数(株数)が購入でき、

価格の高い時には少ない口数の購入となります。

そのため、平均値よりも低い購入単価で購入することができます。

これを、ドルコスト平均法といいます。

ただし、投資対象の価格が上がり続けたり、下がり続けたりする市場の場合は、

上記の効果を得ることができません。


繰り返しになりますが、定額積立投資で重要なことは、市場が大きく下落し、

投資家が投げ売りをしている時でも、その市場に残り、淡々と購入し続けること

あります。


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by lifeplaning | 2017-02-01 09:00 | 恩田 雅之 | Comments(0)
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