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2016年 05月 04日

使わなかった保険料が戻る医療保険

「ライフプランニング公式ブログ読者の皆さん、こんにちは!
マイアドバイザー®jp登録ファイナンシャルプランナーの恩田雅之です。」

使わなかった保険料が戻ってくる医療保険が人気のようです。
今回のブログでは、「使わなかった保険料が戻ってくる医療保険(以下:保険
料が戻ってくる医療保険)」と「掛捨ての医療保険」を比較してみていきます。

保険料が戻ってくる医療保険の主な特徴は、
終身タイプの保険で、支払った保険料のうち、使わなかった分の保険料(健
康還付給付金)が戻る点と、終身タイプなので保険料は上がらず、一生涯の
保障になる点です。

使わなかった分の保険料は、
1.所定の年齢までに入院給付金などを受取らなかった場合は、支払った保
険料の全額。
2.入院給付金を受け取った場合は、支払った保険料から入院給付金等で受
け取った分を差し引いた金額。
の2種類になります。
使わなかった保険料は、健康還付給付金として保険契約者に戻ります。

健康還付給付金が受け取れる所定の年齢は、契約した時の年齢により異なり、
0~40歳ですと60歳または70歳の2つから選択。
41~50歳ですと70歳。
51~55歳では75歳。
56~60歳では80歳になります。

以上が、保険料が戻ってくる医療保険の主な特徴になります。

では、保険料について契約年齢30歳男性、1日当たりの入院給付金、1入院
60日/通算1095日という条件で、掛け捨てタイプ医療保険と比較してみます。

保険料が戻ってくる医療保険で健康還付給付金を受取る年齢を60歳と設定し
た場合、月々の保険料は約6,500円になります。
同等な保障内容と契約年齢の掛け捨てタイプの医療保険では、月々の保険料
は約3,000円です。

健康還付金給付金が受け取れる60歳まで30年間の支払保険料の差は、
(約6,500円-約3,000)×30年×12ヶ月=約126万円
「保険料が戻ってくる医療保険」の方が多く保険料を支払うことになります。

但し、所定の年齢まで健康で入院給付金などを受取らなかった場合は、使わ
なかった保険料が戻る保険では、60歳の時に健康還付給付金として約236万
円を受取ることができます。

掛け捨ての保険を選び月々の保険料を節約するのも一案ですし、健康還付給付
金を60歳までの積立貯蓄として考えるのも一案です。

ちなみに、EXCELの関数(RATE)を使い月々の保険料の差額3,500円を30年間
積み立てて、236万円になる年利回りを計算しますと約3.84%になりました。
現在の超低金利の中、人気があるのがわかるような気がします。

ただし、健康還付給付金を受け取った以降は、健康給付金及び解約返戻金のない
掛捨ての保険と同じようになります。また、保険料は一生涯支払うことになりますの
その点も、押さえて検討しましょう。

*2016年4月28日現在の商品内容で比較しています。
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by lifeplaning | 2016-05-04 09:00 | 恩田 雅之
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